Asuntolaina
Ota huomioon kaikki kulut, kun arvioit kuinka paljon voit kuukaudessa maksaa asumisesta. Omistusasumisen hinta koostuu asuntolainan lyhennysten ja korkojen lisäksi hoito- ja rahoitusvastikkeesta sekä asunnon käyttökorvauksista kuten sähkö- ja vesimaksuista.
Ennen lainaneuvotteluja kannattaa arvioida, kuinka paljon voit kuukaudessa maksaa asumisesta. Täsmällisemmät laskelmat tehdään yhdessä lainaa myöntävän pankin kanssa. Tulot, menot, elämäntilanne ja tulevaisuuden suunnitelmat vaikuttavat lainanmaksukykyyn. Maksukyky puolestaan vaikuttaa lainan saantiin, määrään ja takaisinmaksuaikaan. Pankit perivät myöntämistään luotoista vaihtelevan suuruisia maksuja.
Lainan lyhennystavat ja korot
-
Tasalyhenteisessä lainassa lyhennyksen maksuerään sisältyvän lyhennyksen osuus on jokaisella lyhennyskerralla yhtä suuri. Sen sijaan koron osuus pienenee kunkin lyhennyksen jälkeen edellyttäen, ettei yleisestä koron noususta muuta aiheudu. Lainanhoitomenot ovat alussa suuremmat ja pienenevät laina-ajan loppua kohden.
-
Annuiteetti- eli tasaeräjärjestelmässä lyhennyksen ja koron summa on joka kerralla sama koko takaisinmaksuajan. Alussa lyhennyksen osuus summasta on pienempi ja koron suurempi. Lainapääoman pienentyessä lyhennyksen osuus kasvaa ja koron osuus pienenee.
Tasaerälainassa maksuerä pysyy samana koko laina-ajan. Maksuaika joustaa, pitenee tai lyhenee koron muuttuessa ja maksuerä pysyy samana.
Vuotuisten lyhennyskertojen määrä ja lyhennysten suuruus vaikuttavat lainanhoitomenoihin. Pankin kanssa voi sopia, että lainaa ei lyhennetä esimerkiksi ensimmäisenä vuonna, jolloin maksetaan vain korot. Lyhennyksistä vapaat vuodet merkitsevät kuitenkin suurempia lainanhoidon kokonaiskustannuksia, kun laina-aika pitenee. Lyhennysvapaat vuodet vaikuttavat yleensä lainan korkoon.
-
Viitekorolla tarkoitetaan sitä korkoa, johon pankki sitoo asuntolainan koron. Uusien asuntolainojen korko sovitaan tavallisimmin joko pankkien omiin markkinaehtoisiin viitekorkoihin eli primekorkoihin tai euribor-korkoihin.
Pankit määrittelevät itse primekorkojen suuruuden. Eripituisten euribor-korkojen suuruus määräytyy euroalueen pankkien välisillä markkinoilla. Pääsääntöisesti esimerkiksi 12 kuukauden euribor-korko pysyy vakaana aina vuoden kerrallaan.
Lainansaajan ja pankin on mahdollista sopia myös kiinteäkorkoisesta lainasta, jolloin korko pysyy samana koko laina-ajan. Pankin kanssa voidaan myös sopia, että osa lainasta sidotaan vaihtuvaan korkoon ja osa kiinteään korkoon.
Lainansaajan maksettavaksi tuleva kokonaiskorko sisältää viitekoron lisäksi pankin asiakaskohtaisesti määrittelemän marginaalin. Kaikki lainanhoitomaksut sisältävän todellisen vuosikoron avulla asuntolainan hakijat voivat vertailla lainakustannuksia eri rahoituslaitosten välillä.
Asunnon ostaja maksaa varainsiirtoveron
Asunnon hinnan lisäksi ostajan on maksettava varainsiirtovero, joka on osakehuoneistoissa kaksi prosenttia sekä omakotitaloissa ja muissa kiinteistöissä neljä prosenttia asunnon kauppahinnasta.
Ensiasunnon ostaja on vapautettu kauppahinnasta maksettavasta varainsiirtoverosta, jos seuraavat edellytykset täyttyvät.
Ostaja
- on kaupantekohetkellä 18–39-vuotias
- omistaa kaupan jälkeen asunnosta vähintään puolet
- käyttää asuntoa omana asuntona ja muuttaa asuntoon kuuden kuukauden kuluessa kaupanteosta
ei ole kaupantekohetkellä tai sitä ennen omistanut mistään asunto-osakkeesta tai asuinrakennuksesta 50 %:a tai enempää.
Luottosopimusten vertaileminen
Voit vertailla eri luotonantajien tarjoamia luottosopimuksia eurooppalaisen standardoidun ESIS-tietosivun avulla. Luotonantaja on velvollinen toimittamaan asuntolainatarjouksen mukana ESIS-lomakkeen, jossa kerrotaan todellinen vuosikorko, toimitusmaksut ja kuukausittaiset lainanhoitokulut.
Luotonantajan tulee antaa ESIS-lomake hyvissä ajoin ennen asuntoluottosopimuksen tekemistä pysyvällä tavalla kirjallisesti tai sähköisesti siten, että kuluttaja voi tallentaa tai tulostaa sen.
Asuntolainasopimus
Luottosopimuksen ehdoista selviää muun muassa luottomuoto, maksuvelvollisuudet ja osapuolten muut velvollisuudet. Luoton voi maksaa pois kokonaan tai osittain ennen sen erääntymistä, vaikka sitä ei olisi mainittu luottosopimuksessa. Luottoehtoihin kannattaa tutustua huolellisesti ja säilyttää ne epäselvyyksien välttämiseksi.
Selvitä luottosopimuksista velvollisuutesi ja oikeutesi, kuten mitä seurauksia sinulle on lainaerän maksuviivästyksestä, milloin luotonantaja voi irtisanoa luottosi ja mitä siitä seuraa.
Koron ja maksujen muutokset
Luotonantaja voi muuttaa luoton juoksevaa korkoa sopimuksessa yksilöidyn viitekoron mukaisesti, jos sopimuksessa on niin sovittu. Luotonantajan on ilmoitettava koron muutoksista pysyvällä tavalla, esimerkiksi kirjeellä, ennen muutoksen voimaantuloa tai sopimuksessa sovituin väliajoin, vähintään kerran vuodessa.
Luotonantajanon ilmoitettava myös maksuerän suuruus koron muuttumisen jälkeen ja viimeinen maksupäivä tai muuttuneet maksuvälit.
Oikeus maksaa luotto ennen sen erääntymistä
Sinulla on oikeus maksaa luotto tai osa siitä ennen luoton erääntymistä. Jos maksat luoton tai sen osan ennenaikaisesti, on jäljellä olevasta luotonantajan saatavasta vähennettävä se osa luottokustannuksista, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan.
Luotonantaja saa kuitenkin periä kokonaisuudessaan luottosopimuksessa yksilöidyt, kyseisen luoton perustamiseen liittyvistä toimista aiheutuneet todelliset kulut.
Korvausoikeus asuntoluotoissa
Luotonantaja saa periä korvauksen asuntoluoton ennenaikaisesta maksamisesta, jos luottoa on myönnetty yli 20 000 euroa ja luoton korko on kiinteä tai viitekoron määräytymisjakso on vähintään kolme vuotta.
Korvauksena luotonantaja saa periä enintään korkotason alenemisesta johtuvan tappion jäljellä olevalta kiinteäkorkoiselta luottojaksolta tai viitekoron määräytymisjaksolta.