Tiivistelmä
Markkinaoikeuden ratkaisu MAO:5/2025. Ratkaisu ei ole lainvoimainen.
Markkinaoikeuden aiemman kiellon rikkominen
Markkinaoikeus antoi syyskuussa 2023 ratkaisun kuluttaja-asiamiehen ja Bondora AS, Suomen sivuliikkeen välisessä kuluttajaluottojen hintasääntelyä koskevassa asiassa. Markkinaoikeus kielsi Bondoraa 100.000 euron sakon uhalla jatkamasta tai uudistamasta menettelyä, jossa kuluttajille tarjotaan kuluttajaluottoja sellaisin ehdoin, että kuluttajien kanssa sovitaan sellaisesta luoton koroksi nimetystä luottokustannuksesta, joka lasketaan muusta summasta kuin kuluttajalla jäljellä olevasta lainapääoman määrästä, tai kuluttajilta peritään sellaista luoton koroksi nimettyä luottokustannusta, jonka määrä ylittää kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:ssä tarkoitetun luoton koron enimmäismäärän.
Markkinaoikeus katsoi tammikuussa 2025 antamassaan ratkaisussa, että Bondora on rikkonut markkinaoikeuden aiemmin määräämää kieltoa ja määräsi kiellon tehosteeksi asetetun 100 000 euron sakon maksuun. Markkinaoikeus totesi riidattomaksi, että Bondora on jatkanut markkinaoikeuden kieltopäätöksen jälkeen koron veloittamista luoton jäljellä olevasta pääomasta sellaisilta kuluttajilta, joiden luottosuhteessa Bondora on perinyt korkoa lainvastaisesti eikä se ole ottanut huomioon enimmäiskorkosääntelyn ylittäviä kuluttajan maksamia korkoja, kun se on perinyt luottosopimuksissa korkoa tekemänsä koron laskentatapamuutoksen jälkeen.
Markkinaoikeuden mukaan luotonantaja ei voi perittävän koron tai maksamatta olevan pääoman määrää määrittäessään olla ottamatta huomioon aiemmin liikaa perittyjä korkoja siten, että kuluttajan koko luottosuhteen ajalta maksamat korot ylittäisivät kuluttajansuojalaissa säädetyn enimmäismäärän.
Markkinaoikeus katsoi, että Bondora ei ole varmistanut sitä, että kuluttaja maksaisi luotosta enintään kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n 1 momentin mukaisen enimmäiskoron markkinaoikeuden kieltopäätöksen mukaisesti. Markkinaoikeuden mukaan menettely on aiheuttanut sen, että Bondoran kuluttajilta luotosta perimä korko on tosiasiallisesti ylittänyt luoton koron enimmäismäärän. Markkinaoikeus määräsi 100 000 euron uhkasakon maksettavasti ja korotti kiellon tehosteeksi asetetun uhkasakon 400 000 euroon.
Uudet kiellot
Markkinaoikeus katsoi lisäksi, että Bondora on menetellyt kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n 4 momentin mukaisen seuraamuksen vastaisesti ja asetti kuluttaja-asiamiehen vaatimat kiellot.
Markkinaoikeus katsoi, että kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n 4 momentin säännöksen sanamuodon perusteella on selvää, että luotonantajalla ei ole oikeutta saada kuluttajalta luotosta takaisin muuta kuin pääoma tilanteessa, jossa luotonantaja on rikkonut luottokustannusten enimmäismääräsääntelyä. Todettu soveltuu sekä voimassa oleviin että jo päättyneisiin luottosopimuksiin.
Markkinaoikeus katsoi riidattomaksi, että sen lisäksi, että Bondora on jatkanut luottokustannusten veloittamista kuluttajilta eikä se ole huomioinut kuluttajien aiemmin tekemiä suorituksia luottokustannuksiin, Bondora on myös kieltäytynyt asianmukaisesti hyvittämästä kuluttajia, jotka ovat vaatineet lainvastaisesti perittyjä luottokustannuksia. Markkinaoikeus totesi Bondoran menetelleen 17 a §:n 4 momentin vastaisesti, kun se on pykälän 1 momentin säännöksen rikkomisesta huolimatta perinyt kuluttajilta luoton pääoman ylittäviä luottokustannuksia ja kieltäytynyt palauttamasta näitä kustannuksia täysimääräisesti kuluttajille heidän niitä vaatiessa.
Markkinaoikeus katsoi, että kuluttaja-asiamiehen kieltovaatimuksissa ei ollut kyse perusteettomasta puuttumisesta kuluttajien yksittäisiin siviilioikeudellisiin suhteisin, vaan kuluttajien yleisen edun suojaamisesta kuluttajansuojalain 7 luvun 50 §:n 1 momentin mukaisesti.
Markkinaoikeus kielsi Bondoraa 300 000 euron sakon uhalla uudistamasta tai jatkamasta menettelyä, jossa se kuluttajien kanssa 1.9.2019 – 10.11.20221 tehtyä luottosopimusta koskevassa asiakassuhteessa perii luoton pääoman määrän lisäksi luoton korkoa, hallinnointipalkkiota tai sopimuspalkkiota, kun luoton korkona peritty kustannus on rikkonut kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n 1 momentin mukaista luoton koron enimmäissääntelyä sen seurauksena, että Bondora on laskenut luoton koron määrää alkuperäisen lainapääoman mukaan jäljellä olevan lainpääoman sijasta.
Markkinaoikeus kielsi lisäksi Bondoraa 300 000 euron sakon uhalla jatkamasta tai uudistamasta menettelyä, jossa se kuluttajien kanssa 1.9.2019–10.11.2021 tehtyä luottosopimusta koskevassa asiakassuhteessa kuluttajan vaatiessa hyvitystä pidättää itsellään kuluttajan luottosuhteen aikana maksamat luoton koron, hallinnointipalkkion ja sopimuspalkkion, kun luoton korkona peritty kustannus on rikkonut kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n 1 momentin mukaista luoton koron enimmäissääntelyä sen seurauksena, että Bondora on laskenut luoton koron määrää alkuperäisen lainapääoman mukaan jäljellä olevan lainapääoman sijasta.
Linkit